横浜銀行は、地方銀行トップの総資産額を誇る大きな銀行です。
神奈川県内にとどまらず、東京都にも支店を多く構える、首都圏を代表する銀行のひとつです。
その横浜銀行の商品であるカードローンについて詳しく見ていきましょう。
カードローンは、限度額の範囲で繰り返し利用できる金融商品です。
すぐに必要がなくてもカードローンを作っておくと、給料日までのちょっとした借入れに便利に使えます。
横浜銀行カードローンの商品概要
横浜銀行カードローンの概要を確認します。
金利： 1.9%～14.6%
限度額： 10万円～1,000万円
申し込める年齢：20歳～69歳
申し込める人：
- 安定した収入（年金可）のある方、およびその配偶者
- パート・アルバイト可（学生は不可）
- 保証会社（SMBCコンシューマーファイナンス株式会社）の保証が受けられること
居住制限に注意 申し込めるのは神奈川・東京・群馬の人のみ
横浜銀行は地方銀行なので、都市銀行やネット銀行と違う点があります。
申込者の居住地域の制限があるのでこの点ご注意ください。全国に開かれたカードローン商品ではありません。
次の地域に居住、または勤務している必要があります。
- 神奈川県
- 東京都
- 群馬県前橋市／高崎市／桐生市
居住地域に群馬県の3市が含まれているのは、生糸の生産地だった群馬に、古い歴史を持つ支店があるためです。
横浜銀行の支店は大阪と名古屋にもありますが、この2地域は対象に含まれません。
ちなみに、申込時の居住地域制限はありますが、申し込んだのちに地域外に転居したからといって、カードローンの利用資格を失うわけではありません。これは居住地域制限のある他の地方銀行カードローンの場合でも同様です。
横浜銀行カードローンの金利は高い？ 低い？
次に、横浜銀行カードローンの金利（最大14.6%）ですが、これは銀行カードローンとしてはごく一般的なものです。
消費者金融等のカードローンですと、最大18.0%です。これに比べると銀行は全般的に金利が低めですが、その分審査は厳しくなります。
そこそこ低い金利とはいえ、そこはカードローン。ローン全体の金利と比べるなら、決して低い数字ではありません。
カードローンは、限度額の範囲で繰り返し借入れが可能な商品です。住宅ローンや自動車ローンのように、一度に借りてあとは返済だけしていく種類のものではありません。
契約しておくといつでも借入れが可能だという利便性の分、カードローンの金利は他のローンよりも高めになることは知っておきましょう。
横浜銀行カードローンの金利は限度額の高さに連動する
さて、どの銀行や消費者金融等のローン商品でも、金利を見るときは必ず高いほうを見ましょう。
横浜銀行カードローンの場合、14.6%が基準です。最初の金利設定については、最大金利であるここからスタートと考えるのが無難です。
この金利の設定は、カードローンの限度額と連動しています。高い限度額を与えられた人については、金利の設定が段階的に下がります。
限度額100万円以下の場合は金利14.6%と決まっています。
14.6%という半端な数字は、1年の日数365が割り切れるところから来ているもので、銀行カードローンにはよく見られます。
次に限度額については、金利と逆に、高いほうを見てはいけません。
銀行も、貸過ぎ批判を受けています。その結果銀行カードローンも、年収と限度額の関係を厳しく見るようになってきています。
特に契約スタート時は、年収の3分の1程度まで限度額が届くと期待しないほうがいいでしょう。それでも、利用してきちんと返済していけば、限度額は上げてもらえることが多いです。
限度額が100万円を超えた場合、金利が11.8%に下がります。さらに限度額が200万円を超えると8.8%とかなりの低金利になります。
このあたりを目標にするといいでしょう。
限度額1,000万円を与えられる層がどのくらいいるかわかりませんが、実に金利が1.9%となります。
横浜銀行カードローンのメリットとデメリットを紹介
横浜銀行カードローンの商品内容は、銀行カードローンとしては標準的なものです。
その中で、いくつかメリットがあるのでご紹介します。
横浜銀行カードローンは審査が速い
銀行カードローンは2018年から即日融資が不可能になりました。この点、横浜銀行も同様です。
これは、申込者が反社会的勢力の関係者でないか調べるため、警察庁のデータベースにアクセスする手順が新たに必要になったためです。
まとめてアクセスする関係で、事実上即日での融資はできなくなりました。
それでも、もともと2017年以前も速い審査スピードを誇っていたので、現在でもスピードを十分維持しています。
最速で翌日には審査結果が出ます。
土日祝日には審査をしませんので、月曜から木曜に申し込んだ場合に限りますが、すでに普通預金口座を持っている人ならば翌日利用開始になることがあります。
横浜銀行カードローンは専業主婦OK
横浜銀行カードローンでは、専業主婦（夫）の申込みが可能となっています。配偶者に安定した収入があるならば、専業主婦もOKなのです。
消費者金融では、法律（貸金業法）上、自らの収入のない専業主婦は、原則としてカードローンを申し込むことができなくなっています。
銀行にはこのような法律上の制限はないものの、専業主婦でも申し込めるカードローンは減りつつありますので、貴重です。
ただし、専業主婦の場合は、限度額がそれほど高いものにはならないでしょう。
専業主婦OKのカードローンの場合、限度額が最大で50万円と明記しているものもあります。
横浜銀行カードローンはこの点明記していませんが、同程度と思われます。
横浜銀行カードローンは年金生活者でもOK
次に、年金を収入として考えてくれるという点は横浜銀行カードローンのメリットです。
年金も給与も定期的な収入です。ですが法律上の性質が異なるのは、返済が滞ったときに年金の場合、差し押さえが禁じられているという点です。
年金生活者の生活を脅かさないための立法ですが、貸す側からするといざというときの手段が取れないわけです。
このためか、年金を年収として認めてくれない金融機関が多いのです。
ですが仕事をリタイアした人であっても横浜銀行カードローンなら、年金支払日までのつなぎのため、借入れができるわけです。
横浜銀行カードローンは提携ATMでも手数料0円
もうひとつ、嬉しいメリットが、一部のATMの利用手数料が0円ということです。
手数料無料の提携ATMには、セブン銀行、ローソンATM、イオン銀行、イーネットがあります。
つまり、大手コンビニはほぼ網羅しているのです。
利息が掛かるのは仕方ないとして、近所に提携ATMしかないとき、借入れ、返済の際に手数料を取られるのは誰でも嫌なものです。
近くに横浜銀行の支店がない東京都民であっても、ATM手数料無料で借り入れ、返済ができるのは大きなメリットになるでしょう。地元の銀行と商品内容を比較したうえで選ぶこともできます。
ちなみに、横浜銀行は東日本銀行とグループを組んでいます。
普通預金口座からの出金については、東日本銀行ATMなら、平日日中手数料無料です。
カードローンはこの対象ではないものの、インターネットバンキングで普通口座に振り替えてから出金すればいいでしょう。
横浜銀行カードローンのその他のメリット
横浜銀行カードローンは、申込みから契約まで、来店不要です。
それから、24時間365日、Webで申込みが可能です。
もっとも、このふたつのサービスについては今や普通であり、決して特筆すべき内容ではありません。
横浜銀行カードローンのデメリット
横浜銀行カードローンは以上見てきましたように優れた商品内容を持っていますが、デメリットはあるのでしょうか？
銀行カードローンも進化し続けている点からすると、ややデメリットと思えるのが、借入れに当たって普通預金口座が必要だということです。
普通預金口座があると引落しなどに対応できるので便利ではあるのですが、そのような使い方でなく、消費者金融に近い感覚で利用できる銀行カードローンも増えています。
ですが、横浜銀行カードローンはこのような商品ではありません。横浜銀行と取引がなくても申し込むことはできますが、普通預金口座の作成は必要です。
ただし、審査に通ってから口座を作成するのでも構いません。口座を作ったがカードローンの審査に通らず、作った普通預金口座が浮いてしまう心配はありません。
カードローンの返済の基本は、普通預金口座からの自動引き落としとなります。
横浜銀行カードローンの申込と手順
横浜銀行カードローンは、横浜銀行に口座のある人に限り、Webから申し込めます。
運転免許証等の本人確認書類、源泉徴収票等の収入証明書（限度額50万円超を希望する場合）の提出も、カメラで撮影してアップロードすればOKです。
いっぽう、横浜銀行の普通預金口座のない人が、Webでできるのは申込書類の請求までです。ただし、Web上で入力した個人情報を反映した書類ができあがるので、のちに手書きする必要はありません。
届いた書類を郵送、またはFAXで申込みをします。
口座のある人なら、Web完結となります。
Webを通さない申込みもできます。電話は0120-458014です。
携帯電話からも通話できるフリーダイヤルです。
申込み時間は、朝9時から平日午後8時、土日祝日午後5時までとなっています。
横浜銀行のATMコーナー等においてあるリーフレットに付いている申込書を手書きすることもできます。
手書きした申込書は、郵送またはFAXしてください。
なお、普通預金口座を作る方法ですが、急いでいる場合は店頭に行きましょう。
そうでないなら、横浜銀行アプリでの申込みが便利です。アプリで運転免許証を撮影して送ると、1～2週間で通帳が届きます。
横浜銀行カードローンの審査について
カードローンは審査に通らないと使えません。
横浜銀行カードローンの審査の特徴を見ていきましょう。
銀行カードローンの保証会社
銀行カードローンの契約においては、必ず保証会社が入ります。
保証会社の主な役割は、カードローンの返済を利用者が滞らせた場合、利用者に替わって銀行に弁済をすることです。
銀行から対価を受け、保証会社はこの保証業務をおこないます。
ですが、保証会社の業務はそれだけではありません。保証業務を務めるのは、消費者金融や信販会社がほとんどです。
これらの業者は、個人向け融資のノウハウを豊富に持っているので、カードローン審査がスピーディなのです。
個人向け融資の審査を得意にしていない銀行に替わり、保証会社が審査のほとんどを実質的に請け負っているのです。
ですから銀行カードローンの審査については、銀行よりも保証会社の特性を見なければなりません。
横浜銀行カードローンの保証会社はプロミス
横浜銀行カードローンの保証会社は、SMBCコンシューマーファイナンス株式会社です。
三井住友フィナンシャルグループの会社ですが、これは消費者金融プロミスの運営会社です。
つまり、横浜銀行カードローンを実質的に審査しているのはプロミスということです。
これがどういうことかというと、かつてプロミスのカードローンを借り、返済を滞らせて迷惑を掛けた人については、横浜銀行カードローンの審査に通るのは極めて難しいということです。
ローンの審査に当たっては、銀行および保証会社は必ず信用情報機関に情報照会し、申込者個人のクレジット・ローンの利用状況を確認します。
信用情報機関が持つ個人情報は、5年経つと消えます。銀行系の全国銀行個人信用情報センターの場合は最大10年ですが、いずれにしても信用情報機関の保有する個人情報は、時間が経てば必ず消えます。
ですから長期延滞等の金融事故があってこれが信用情報機関に記録されたとしても、いずれその事実がなくなるのが大原則です。
ですが各消費者金融は、自社に生じた過去の金融事故については、永久に保存しているといわれています。
プロミスで過去に金融事故を起こした人が、プロミスが保証会社を務める銀行カードローンに申し込んでも、審査落ちする可能性が高いでしょう。
審査では他社借入れ状況を見られる
横浜銀行カードローンの審査に当たっては、プロミスの加盟する信販会社系のCICと消費者金融系のJICC、それから横浜銀行の加盟する全国銀行個人信用情報センターの3機関のデータを調べます。
ですから、申込者の借入れ、返済状況などはガラス張りです。
他の借入れで、1～2か月程度の延滞があると、間違いなくプロミスに把握され、審査に当たっては著しくマイナスに働きます。
延滞がなければ必ず審査に通るかというと、他の借入れ状況自体も、審査において考慮されます。この場合に見られるのは借入額ではなく、限度額のほうです。
50万円の限度額は、50万円の借金として扱われます。
クレジットカードのキャッシング枠も、多いと考え物です。キャッシング枠の法律上の性質は、消費者金融カードローンと完全同一のものです。
使っていないキャッシング枠があると、その分借金が増えてカウントされるのです。
使わないキャッシング枠は解約しましょう。クレジットカードを解約しなくても、キャッシング枠だけ解約できます。
審査には年収が関係する
消費者金融等、貸金業者の貸出しの場合は、年収の3分の1までしか貸出しできないという貸金業法上のルール（総量規制）が業者に課されています。
いっぽう横浜銀行カードローンは、貸金業者の貸出しではありません。年収に関する法律上の規制はありません。
ですが、銀行の個人融資は貸し過ぎと批判を受けており、貸し出し自粛傾向にあります。
年収の3分の1という貸金業法のルールは、これが直接適用されない銀行カードローンの場合においても無意味ではありません。
限度額が、年収の3分の1を超えられないわけではないものの、あまりにも大きい限度額はもらえないと考えておきましょう。
では、年収のほうを多めに記載すれば、それだけ借入限度額も上がりそうに思えます。
限度額50万円を超えない場合なら収入証明書の提出も不要ですので、多めに書いてもよさそうです。
ですが、これはやめましょう。
審査をおこなうプロミスなど消費者金融は、膨大なデータを有しています。年齢と勤務先、業種等で、申込者の年収はおおむね間違いなく把握できるのです。
そのデータと大きく違う年収が書かれていると、虚偽記載だと思われるかもしれません。
ウソを書く人は信用できない人なので、審査で落とされます。
ローンを続けて申し込むと不利になる
もうひとつ注意したいのは、続けてローンを申し込んだ場合です。
これはどこの銀行カードローンでも、消費者金融でも同じです。申込みをした記録は、信用情報機関に最大6か月は保管されます。
6か月以内に新たなローンを申し込んだ場合、前の申込記録が消えていないことがあるわけです。
この記録が、新たな審査に当たって有利に働くことは絶対にありません。
反社会的勢力と関係があるとNG
銀行カードローンにだけある審査の過程が、警察庁データベースへの照会です。
この照会において、反社会的勢力、要は暴力団と深いつながりがあるとデータに記載されている人は、たとえ消費者金融のカードローンに通る場合でも、銀行カードローンの審査では落とされます。
審査の最後に在籍確認
審査がここまで無事に済むと、最後に在籍確認があります。
在籍確認は、申込者の勤務先に電話でなされます。申込フォームに記載の勤務先に申込者が在籍していることを確認するだけなので、申込者本人が電話に出る必要はありません。
「不在」だということがわかればそれで完了です。本人が電話口に出られる場合は、電話を変わって終了です。
電話は個人名で掛かってきます。消費者金融ではなく横浜銀行なので、銀行名を名乗ってくれたほうが、電話を待つ側にとって印象がいいかもしれません。
ですが、電話を掛けてくる人はプロミスの人なので、銀行名は名乗りません。
横浜銀行カードローンの借入れ方法
審査が完了し、契約が終了して、専用カードが自宅に届いたらカードローンが利用できます。
借入れ方法は、専用カードを使っての引き出しと、インターネットバンキングです。
すでに口座のある人ならば、カードが届かなくても、最短で申込翌日にはインターネットバンキング「はまぎんダイレクト」で、借入れ可能です。
普通預金口座に振り替えて、普通預金口座から引き出せばいいわけです。
専用カードで引き出す際は、コンビニATMならほとんど手数料無料です。
横浜銀行カードローンの返済方法
横浜銀行カードローンの返済方法は、自動引落しによる毎月10日の定例返済（必須）と随時返済です。
定例返済の額は、借入残高で決まります。
一例ですが、借入残高40万円を超えて50万円以下の場合、定例返済額は10,000円です。
借入残高20万円を超えて30万円以下の場合、定例返済額は6,000円です。
決して大きな額ではありませんが、返済額の少なさは、負担が少ないということを意味しません。
ローンというものは、返済してもまず利息に充当されます。
ですから積極的に元本を返済していかないとなかなか減りません。随時返済が重要なのです。
随時返済は、ATMでの入金（イオン銀行は対象外）、または「はまぎんダイレクト」でおこないます。
まとめ
地方銀行の雄、はまぎんこと横浜銀行のカードローンについて見てきました。
斬新な内容は特にないものの、専業主婦OK、年金OKなど地味ながらメリットの多いカードローンです。
神奈川・東京にお住まいまたはお勤めの方なら検討してみてはいかがでしょうか。
横浜銀行カードローンは、ポイントサイト「モッピー」に登録するとポイントがもらえてお得です。 2019年6月29日現在、4,000ポイント（4,000円相当）
です。 